Como guardar dinheiro e acumular patrimônio

Infelizmente muitas pessoas não tem o costume de guardar dinheiro, no Brasil essas parecem ser a maioria. De fato, aparentemente cerca de dois terços dos brasileiros não poupam nenhum centavo do que ganham. Pior, cerca de 90% das pessoas não guardam dinheiro especificamente para a posentadoria. Além da deficiência crônica de educação financeira, por que será que isso acontece? Ao longo deste artigo vamos abordar alguns aspectos sobre essa situação preocupante e possiveis soluções sobre como guardar dinheiro e acumular patrimônio.

Quais as razões que as pessoas dão para não guardar dinheiro?

De acordo com Dados apurados pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) em 2019 (aquela mesma que mostrou que sete em cada dez brasileiros não conseguiram poupar nada naquele determinado período) as principais justificativas dadas pelas pessoas que não pouparam nenhum dinheiro foram:

• Renda muito baixa (40%)
• Ter sido surpreendido por algum imprevisto financeiro (18%)
• Outros gastos não planejados com reformas, saúde e outras compras (15%)
• Falta de controle sobre as próprias finanças (13%)

O que esses dados nos dizem direta e indiretamente

Analisando os pontos, vemos que a maior desculpa (sim, desculpa) dada pelas pessoas para não guardar dinheiro é que elas não ganham o suficiente (tem uma renda muito baixa). Ora, isso contradiz um outro dado daquela mesma pesquisa. De acordo com a pesquisa, mesmo nas classes A e B o percentual de não poupadores era 54% ! Ora, se até pessoas com renda maior não poupam, me parece haver algum problema além da renda muito baixa.

Na verdade, o fator mais importante é o quarto mencionado – falta de controle sobre as próprias finanças. Entretanto, como a própria pesquisa revelou, a porcentagem de pessoas que admite ter descontrole sobre as finanças é muito baixa, talvez por desconhecimento, talvez por negação.

Outros dados preocupantes

Como consequencia (e causa) do hábito de não guardar dinheiro, uma porcentagem assustadora dos brasileiros ficam endividados. Dois terços dos brasileiros estão endividados de uma forma ou de outra (veja que esse número é praticamente o mesmo número daqueles que não guardam nada). No final de 2019, quase 64 milhões de Brasileiros estavam endividados ao ponto de ter o CPF negativado no SPC ou Serasa. Percebam que isso dá mais de 25% da população total brasileira.

Como as pessoas ficam endividadas

É preciso entender como se chega a essa situação, em outras palavras, como as pessoas se tornam endividadas. E isso na verdade é mais simples do que parece.

Dívidas são resultado de um comportamento repetitivo no qual a pessoa gasta mais do que tem, no qual o que sai é maior do que o que entra, de modo que seus ativos (as coisas que ela tem de valor) ao longo do tempo se tornam menores do que seus passivos (as coisas que ela deve aos outros).

Outra forma de ver isso é: a pessoa decide, consciente ou inconscientemente, usufruir de algo o qual ela não tem condições naquele momento, e por não ter condições, ela precisa contrair recursos de terceiros. Isso necessariamente vai gerar um déficit que precisará ser pago em algum momento.

Em outras palavras, todo endividado é alguém que optou por assumir um risco e um prazer no momento presente para ter uma dor futura. Isso talvez explique porque alguns endividados acabam fazendo isso de forma compulsiva. É como uma droga de abuso, o imediatismo é realmente tentador. Comprar uma casa maior, um carro melhor, mais um sapato, uma comida mais cara. Entretanto as consequências de longo prazo são devastadoras, frequentemente muito piores do que o prazer inicial, uma vez que essas dívidas eventualmente se tornam impagáveis e podem destruir a vida da pessoa.

O descontrole financeiro é a razão fundamental para o endividamento. Isso não quer dizer que pessoas endividadas sejam indivíduos ruins ou execráveis, mas apenas que eles perderam o controle sobre sua prípria vida financeira.

Mudando sua atitude – como guardar dinheiro e acumular patrimônio

Em primeiro lugar, quem quer guardar dinheiro e acumular patrimônio precisa entender a realidade fundamental acima – a entrada de caixa precisa ser maior do que a saída, caso contrário você ficara endividado ao longo do tempo. Assim, não gaste mais do que você ganha. Você só vai acumular patrimônio quando fizer isso consistentemente.

Se você não está conseguindo guardar uma parcela dos seus ganhos, está ficando no zero a zero e não está vendo seu patrimônio crescer (ou pior, está vendo diminuir), você precisa fazer algumas mudanças drásticas.

Reduza seu padrão de vida independentemente de qual seja

Você provavelmente está vivendo um estilo de vida financeiramente acima do que deveria. Essa é uma realidade difícil de engolir para muitas pessoas por questões sociais ou de ego pessoal, mas é o fato. É particularmente perigoso naquele grupo de pessoas que, apesar de ainda não estarem endividadas, gastam tudo o que ganham.

Ora, se você gasta tudo o que ganha, você nunca vai acumular nada. Infelizmente, entretanto, é bastente comum o sujeito ganhar 2 mil reais por mês e gastar 2 mil por mês. Ou ganhar 20 mil por mês que seja e gastar 20 mil. Como o comportamento dele é o de sempre viver no limite da sua renda, se ele receber um aumento para 25 vai começar a gastar 25. Esse hábito precisa mudar, porque evidentemente em algum momento da vida o sujeito vai precisar parar de trabalhar e precisará ter alguma reserva, então a hora de guardar é quando ele está novo e saudável.

Se você não consegue guardar dinheiro, você vai ter de baixar seu padrão de vida atual até conseguir. Isso significa que talvez você tenha que cortar muitos items supérfluos, comer menos fora, fazer compras em um supermercado diferente, comprar roupas e sapatos de outras marcas e com menor frequência. Talvez tenha que vender o carro e até mesmo mudar de casa ou apartamento. Muito provavelmente precisará ir a menos festas, beber menos, parar de fumar, ter um casamento menos opulento e uma festa menor. Nossa tudo isso? É, tudo isso. Bem vindo à vida. Guardar dinheiro e acumular patrimônio não é fácil e requer sacríficios no curto prazo para ganhos de longo prazo. Se você está com a mentalidade reversa e acostumado com prazer no curto prazo, no longo prazo o seu futuro vai ser muito mais desagradável.

Tenha uma porção mínima da sua renda dedicada a investimentos

E como fazer isso? Estabeleça uma porcentagem mínima do seu salário que você vai guardar religiosamente. Que porcentagem guardar? Há várias fórmulas e opiniões a esse respeito. Um bom número para não complicar parece ser de no mínimo 30%. Isso significa que se você ganha 5 mil líquidos, você precisa se programar para gastar, no máximo, 3500 com todas as suas despesas.

E que fique claro – ganhar pouco é um desafio, mas não é desculpa.

Se você ganha 1000, precisa de acostumar a viver com 700. Se você ganha 50 mil, precisa se acostumar a viver com 35 mil ou muito menos até. Evidentemente o sujeito que ganha menos vai precisar fazer mais sacrifício no curto prazo, entretanto para ele é tão importante (senão mais) viver dentro dos seus meios se ele tem a pretensão de algum dia sair daquela condição. Outra coisa que ele precisa fazer é achar meios de produzir mais valor e ganhar mais dinheiro. Talvez ele precise de um emprego diferente, talvez ele precise de um segundo ou terceiro emprego? Talvez precise se educar em uma área diferente? Já o que ganha mais, tem que tentar guardar até mais do que 30%, talvez 40, 50, 60 ou 70%, assim vai atingir a independência financeira mais rápido.

Eu sei que muita gente olha para isso e pensa: “Falar é fácil”, realmente falar é fácil, o difício é fazer. Mas é preciso que seja feito, pois se você não fizer, o seu futuro financeiro nunca será próspero. O prazer imediato de gastar 100% ou mais da sua renda no momento presente cobrará um preço muito alto no futuro.

Pague suas dívidas

Claro que, se você já está endividado, sua prioridade deve ser a de pagar dívidas. Você dificilmente vai conseguir acumular patrimônio estando endividado porque os juros que você deve para quem te emprestou dinheiro são provavelmente muito maiores do que os que você conseguiria ganhar guardando seu dinheiro.

Assim, faça um mapa pessoal de tudo o que você deve colocando no papel ou em uma planilha de excel, o quanto falta para pagar, o quanto você paga de juros. E comece a pagar as dívidas. Para dívidas muito grandes, não hesite em falar com o credor e renegociar. É comum principalmente bancos perdoarem valores significados quando o devedor mostra que tem interesse em pagar mas não tem condições de pagar todo aquele valor astronômico de uma vez. Mas é preciso insistência e perseverança.

Tenha uma reserva de emergência

Olhando a pesquisa mencionada no começo deste artigo, um ítem mencionado frequentemente como a razão pela qual as pessoas não conseguiram guardar dinheiro são as chamadas despesas extradordinárias.

Um cano que estourou, um problema de saúde, uma morte inesperada e gastos com serviços funerários, um problema no carro, o computador que pifou, enfim, há coisas na vida que fogem do nosso controle as vezes e não raro precisamos gastar com algo que não tinhamos planejado no início.

Esses gastos inesperados podem jogar uma pessoa que originalmente não estava endividada em dívidas (principalmente aquele que gasta 100% do que ganha). Nós não podemos prever o que vai acontecer, mas podemos estar preparados financeiramente para quando acontecer. Por isso, ter uma reserva de emergência é fundamental.

A reserva de emergência é basicamente um dinheiro que fica guardado em um investimento de fácil acesso (alta liquidez) cujo propósito é exclusivamente te proporcionar caixa para momentos de crise nos quais os seus ganhos normais não seriam suficientes para cobrir suas despesas. O papel dela é basicamente impedir que você entre em dívidas.

Como fazer uma reserva da emergência? Simples, você deve guardar entre 3 e 12 meses (6 é uma boa média) dos seu custo de vida mensal.

Resumindo

Sei que foi um artigo longo, mas se for resumir é basicamente isso:

• Viva dentro dos seus meios
• Não gaste tudo o que ganhar, muito menos ainda mais do que ganhar
• Tenha uma parcela dos seus ganhos dedicada aos investimentos sempre
• Pague suas dívidas
• Tenha uma reserva da emergência

Fazendo isso, você dificilmente fará parte das estatísticas acima e provavelmente terá um futuro próspero desde que aplique o dinheiro guardado de forma inteligente.

Outros artigos desse site terão como objetivo falar um pouco sobre possíveis jeitos de como investir seu patrimônio. Por enquanto é isso.